Wil je sparen in Europa? Dit moet je weten

26/09/2023

Zoek je de hoogste rente voor je spaargeld? Dan kun je overwegen over te stappen naar een bank in een ander Europees land. Sparen in Europa is relatief veilig, want in de meeste gevallen valt je spaartegoed gewoon onder het depositogarantiestelsel. Toch is sparen in Europa niet voor iedereen geschikt. Dit is wat je moet weten.

Als je de rente van je huisbank vergelijkt met de rente die spaarbanken in andere landen aanbieden, lijkt het aantrekkelijk om je spaargeld vandaag nog over te hevelen. Maar voordat je overstapt met je zorgvuldig bij elkaar gespaarde kapitaaltje, wil je natuurlijk wel weten wat de haken en ogen zijn.

Je spaargeld is evengoed gegarandeerd tot een maximum

Als de bank van je keuze onder een depositogarantiestelsel valt, is je spaargeld beschermd. Dat betekent dat je tot 100.000 euro per rekeninghouder terugkrijgt als de betreffende bank omvalt.

Alle landen van de Europese Unie plus Liechtenstein, Noorwegen en IJsland hebben een depositogarantiestelsel dat lijkt op het Nederlandse. Alleen is het bedrag van 100.000 euro soms omgerekend naar de lokale munt.

En als de bank omvalt?

In theorie is je spaargeld dus bij alle banken in de Europese Unie even veilig. Toch is er wel een verschil.

Als je spaart bij een bank met een Nederlandse bankvergunning, dan garandeert De Nederlandsche Bank (DNB) dat je je geld binnen 10 dagen terugkrijgt. Dat geldt ook voor buitenlandse banken met een dochteronderneming in Nederland. Ook die werken met een Nederlandse bankvergunning. Dat zijn bijvoorbeeld de Turkse banken Yapi Kredi Bank, Credit Europe Bank, DHB Bank, Garantibank en Anadolubank.

Zo’n snelle afhandeling mag je niet verwachten als het gaat om een buitenlandse bank die alleen maar een bijkantoor heeft in Nederland, zoals het Spaanse Openbank, het Belgische Argenta en het van oorsprong Britse maar in Duitsland gevestigde Lloyds.

De Nederlandsche Bank zorgt dan voor de vergoeding van het spaartegoed, maar het buitenlandse depositogarantiestelsel is leidend. Volgens Europese regels moet het geld wel binnen 20 dagen worden betaald.

Als je spaart via een spaarplatform zoals Raisin, geldt ook het depositogarantiestelsel van het land waar je spaarbank is gevestigd. Ook dan moet je de vergoeding binnen 20 dagen ontvangen, maar als dat niet gebeurt, moet je er zelf achteraan. De Nederlandse Bank helpt hooguit bij de communicatie.

Het valutarisico

Spaar je bij een bank in een land met een andere munt dan de euro? Dan loop je nog een extra risico.

Als de bank failliet gaat, dan word je uitbetaald in de munt van dat land. De waarde van je vergoeding hoeft niet gelijk te zijn aan 100.000 euro. Dat ligt aan de koers van dat moment.

Valutarisico loop je onder andere als je spaart bij de Poolse Alior Bank, de Tsjechische J&T Banka en de Zweedse banken Klarna en Nordax.

Ook belangrijk: de economische stabiliteit van het land

Europese landen hebben een relatief stabiele economie. Toch zijn er ook verschillen tussen landen onderling. Dat kun je zien aan de creditrating die bureaus als Fitch, Moody’s en S&P geven.

Sparen in landen met een minder goede rating brengt meer risico’s met zich mee. Dat hoeft niet te betekenen dat je daar je geld kwijtraakt als je spaarbank omvalt. Maar het kan wel langer duren en meer moeite kosten om je geld terug te krijgen.

Sommige landen houden belasting in

Sparen bij een buitenlandse bank kan wat meer gedoe met zich meebrengen, bijvoorbeeld op het gebied van belasting. Sommige buitenlandse banken zijn volgens de wet in dat land verplicht om bronbelasting in te houden. Dat geldt onder andere voor België, Polen, Portugal, Spanje en Tsjechië.

De Nederlandse fiscus houdt daar geen rekening mee en heft ook gewoon belasting over je vermogen, voor zover de waarde daarvan boven het vrijgestelde bedrag uitkomt.

Vaak kan de buitenlandse bank de heffing van bronbelasting voorkomen als je een bewijs van je woonplaats opstuurt. Welke documenten je daarvoor nodig hebt, kan je buitenlandse bank je vertellen.

Als je toch nog bronbelasting moet betalen, kun je deze aftrekken in je belastingaangifte. Bij sparen in Duitsland, Estland, Frankrijk, Italië en Zweden heb je niets met bronbelasting te maken.

De klantenservice is misschien niet wat je zou willen

Ben je gewend dat je je bank gewoon kunt bellen als je een vraag hebt? Bij een buitenlandse bank is dat niet altijd het geval. In veel gevallen zul je genoegen moeten nemen met een Engelstalige klantenservice, soms alleen via chat of mail.

Vind je het belangrijk dat je je bank telefonisch kunt bereiken in een taal die je machtig bent, controleer dan van tevoren de mogelijkheden.

Verwerkingssnelheid

Als je spaart op een vrij opneembare spaarrekening bij je huisbank, kun je je spaargeld meestal à la minute opnemen. Je kunt er dan dezelfde dag nog over beschikken. Bij een buitenlandse bank is dat niet altijd het geval. Sparen via een spaarplatform zorgt altijd voor vertraging. Reken op een of twee dagen.

Geen spaarpotjes in de app

Misschien spaar je nu bij een bank waarbij je je spaargeld kunt verdelen over verschillende spaarpotjes voor verschillende spaardoelen. Zo kun je in je app altijd zien hoeveel geld je voor welk doel beschikbaar hebt. Die voorziening is zeker niet standaard als je spaart bij een buitenlandse bank met de hoogste rente.

Welke spaarbank past bij jou?

Vind je de hoogste rente het allerbelangrijkste en ben je bereid om daar moeite voor te doen, dan kun je sparen bij een buitenlandse bank zeker overwegen. Controleer wel altijd of de bank onder een depositogarantiestelsel valt en of je iets moet regelen om dubbele belastingheffing te voorkomen.
Vind je een hoge rente belangrijk, maar verwacht je meer van je spaarbank? Wil je bijvoorbeeld kunnen bellen met vragen of wil je geen gedoe met dubbele belasting? Maak dan om te beginnen een selectie van banken met een relatief hoge rente. Kies daaruit de bank waarbij je je het prettigst voelt.
Word je zenuwachtig van de gedachte dat je spaargeld in het buitenland staat en dat je misschien op je geld moet wachten als de bank omvalt? Dan is sparen bij een buitenlandse bank geen goed idee. Kies dan een bank met een Nederlandse bankvergunning. Ook daaronder vind je banken met een relatief hoge rente.
Als je er zeker van wilt zijn dat je bij een faillissement van de bank je geld snel terug hebt, dan kun je beter niet in zee gaan met buitenlandse banken via een spaarplatform. Je kunt dan het beste kiezen voor een bank met een Nederlandse bankvergunning.

(Redactie Spaaronline, 26 september 2023; Foto: Shutterstock)