Hoeveel je moet sparen, hangt af van je behoeften en je wensen. Heb je nog geen concreet doel en wil je gewoon zo veel mogelijk opzijzetten, dan is de 50/30/20-regel een handige spaarformule.

Vraag je eerst af of je een concreet spaardoel hebt of niet. Veel mensen hebben vergelijkbare idealen, zoals de gedroomde wereldreis, de nieuw te volgen studie en het blitse voertuig. Meestal weet je ongeveer wat dit gaat kosten, en daar spaar je dan gericht voor.

Maar het kan ook zijn dat je alleen genoeg geld wilt wegzetten voor later, zonder precieze, vooraf gedefinieerde bedoeling. Het is zelfs mogelijk om een serieus vermogen op te bouwen met een gewone spaarrekening, als je het goed aanpakt.

Klinkt dat laatste interessant? Maak dan gebruik van de volgende globale formule.

De 50/30/20-verdeling

Zo veel mogelijk sparen betekent niet dat je als een non of monnik gaat leven. Je spaart dat wat je redelijkerwijs kunt missen.

Bij Spaaronline gaan we uit van de 50/30/20-verdeling: besteed 50 procent van je netto-inkomen aan noodzakelijke uitgaven, 30 procent aan gewenste uitgaven en 20 procent aan sparen.

Noodzakelijke uitgaven zijn je levensonderhoud, je woonlasten inclusief energierekening en verzekeringen, de zorgpremie, de belastingen en je basiskleding.

Onder gewenste uitgaven vallen bijvoorbeeld bezoek aan horeca, de sportclub en extra kleding.

Je boodschappen moet je splitsen: je brood en je tandpasta vallen in categorie 1, je chocola en make-up in categorie 2.

Ook uitgaven aan telecom kun je opdelen: een internetverbinding en een mobiele telefoon heb je beslist nodig, maar Disney+ en de nieuwste iPhone beslist niet. Luxeproducten vallen dus onder gewenst.

Automatisch sparen

De 20 procent spaar je bij voorkeur automatisch, zodat je er niet telkens op terugkomt. Verdien je bijvoorbeeld een modale 2.100 euro netto, dan laat je dus elke maand automatisch 420 euro overschrijven naar je spaarrekening.

Hiermee stel je in een jaar 5.040 euro veilig. Binnen vijf jaar hark je zo ruim 25.000 euro bij elkaar, zonder de rente die je misschien ook nog verdient.

Is 50 procent aan vaste lasten wel haalbaar?

De meeste Nederlanders zijn iets meer dan de helft van hun inkomen kwijt aan vaste lasten, sommigen zelfs twee derde, volgens berekeningen van het CBS. Maar voor wie ruimte heeft om te sparen, bijvoorbeeld omdat de partner ook een inkomen heeft, is 50 procent zeker haalbaar.

De 20 procent sparen daarentegen is een ruim genomen percentage, de meeste mensen halen dat niet in de praktijk. Europeanen geven in een jaar gemiddeld tussen 10 en 12 procent van hun netto-inkomen niet uit, zo blijkt uit cijfers over de afgelopen twintig jaar.

Maar hierin is ook iedereen meegerekend die geen spaardoel heeft of niet kán sparen vanwege een laag inkomen. Voor een serieuze spaarder is 20 procent een prima richtpunt.

Het Nibud kiest overigens voor 10 procent sparen. Maar deze organisatie is dan ook vooral gericht op lagere inkomens en op het aanleggen van een spaarbuffer (zie hieronder), minder op spaarwensen.

Beloon jezelf

Ga echter niet uit van wat anderen doen. Als je er zeker van wilt zijn dat je genoeg geld opbouwt voor later, dan is 20 procent een zeer goed uitgangspunt. Hoe langer je het volhoudt, hoe beter het wordt.

In plaats van maandelijks sparen kun je ook overwegen om je vakantiegeld of dertiende maand niet uit te geven.

Maar doe dit incidenteel en niet elk jaar. Op vakantie gaan is erg belangrijk. Zie dat eerder juist als een beloning voor je spaardiscipline. Sparen is het leukst als je je er zelf ook voor beloont.

Die beloning zit echter ook al in het sparen zelf. Drie op de vier mensen worden gelukkiger van 1.000 euro sparen dan van 1.000 euro uitgeven, zo blijkt uit recent onderzoek.

Vergeet het rampenfonds niet

Hou er in je spaarplan tot slot ook rekening mee dat je een deel van het spaargeld wegzet in een apart noodfonds.

Je hebt zo nu en dan acuut geld nodig voor dingen in huis die kapotgaan en andere tegenvallers. Denk bijvoorbeeld aan het eigen risico van je zorgverzekering. Maar zeker ook aan het doemscenario dat je plots je werk of deel van je inkomen kunt verliezen. De coronapandemie heeft nog maar eens geleerd dat dit gevaar om de hoek kan liggen.

Houd bij voorkeur drie à zes maanden nettoloon in dit rampenfonds. Kies hier een aparte rekening voor, zodat deze buffer veilig gescheiden blijft van zowel je spaardoelen als van je dagelijkse uitgaven.

Samengevat: Wil je vermogen opbouwen via sparen, zet dan automatisch 20 procent van je netto-inkomen op een aparte spaarrekening.

(door Ton Hermans, Spaaronline, 9 maart 2021; Foto: Shutterstock)

Lees ook:

Helft van de huishoudens heeft te lage spaarbuffer

Spaartip: ga een stukje wandelen

Waarom Nederlanders massaal sparen, ondanks nul rente

Een op de vijf Nederlanders valt terug op spaargeld door corona

Vijf populaire manieren om te sparen