Veel ouders zetten graag geld opzij voor hun kind en soms doen opa’s en oma’s hier gul aan mee. Banken hebben hiervoor speciale kinderspaarrekeningen die iets meer rente opleveren dan een gewone spaarrekening. Maar je kunt ook denken aan beleggen voor je kind. Hoe maak je een doordachte keuze? 

Sparen voor de toekomst van een kind is populair. Je bouwt daarmee een kapitaaltje op voor later. Hiermee kan je zoon of dochter bijvoorbeeld beginnen met rijlessen, de kosten van een studie betalen of een startsom inbrengen bij de aankoop van een huis. 

Wat levert sparen op? 

Bij het openen van een kinderspaarrekening geven banken soms een cadeautje. Dat kan bijvoorbeeld een knuffeldier zijn, een spaarpot of een babyverzorgingsproduct. Dat is één.  

Belangrijker misschien is dat je met sparen een goed voorbeeld geeft aan je kind, waar het later veel aan kan hebben. Dat is twee. 

Maar ook belangrijk is natuurlijk de vraag: wat levert het op aan rente? Ook de rentevergoeding op kinderspaarrekeningen is de afgelopen jaren helaas veel lager geworden dan vroeger. En net als bij gewone spaarrekeningen krabbelt de rente momenteel maar erg langzaam weer op. 

In ons overzicht van kinderspaarrekeningen kun je zien wat de actuele rente is bij de belangrijkste banken die deze aanbieden. 

Uit dit overzicht blijkt dat de variabele spaarrente op een kinderspaarrekening op dit moment gemiddeld nauwelijks hoger is dan die voor een gewone spaarrekening voor volwassenen. 

In de tabel hieronder zie je een paar voorbeelden die het verschil aantonen (peildatum 1 juni 2023, saldo tot €25.000). 

* Een bonusrente krijg je in het algemeen alleen over het saldo dat het volledige jaar op de rekening heeft gestaan. Dit kan echter per bank verschillen en de meeste banken bieden dit niet aan. 

Opmerking: de rente kan bij hogere saldo's lager liggen of zelfs verdwijnen. Bij ING bijvoorbeeld krijg je op de kinderspaarrekening geen rente boven 25.000 euro.

Omdat de rente op een kinderspaarrekening variabel is, weet je nooit wat het uiteindelijke rendement zal zijn. Op het moment van afsluiten kun je de bank met de beste rente kiezen, maar dit kan enkele maanden later al totaal anders liggen. 

Laat daarom het goede voorbeeld dat je geeft het uitgangspunt zijn bij je keuze. Het is belangrijk dat je het kind dan ook betrekt bij het sparen. 

Wat levert beleggen op? 

Ook met beleggen weet je niet wat het uiteindelijk oplevert. Maar historisch gezien is dat over een lange periode meer dan bij sparen. 

Beleggingsrendement hangt af van het risico dat je kiest of dat de bank of beleggingsinstelling voor jou bepaalt. Stel dat je belegt volgens een neutraal profiel, dan zou je de afgelopen 10 jaar een rendement hebben kunnen maken van bijvoorbeeld 5 procent per jaar, na aftrek van kosten. 

We geven een rekenvoorbeeld. Als je vanaf de geboorte van je kind 50 euro per maand belegt en tussendoor geen geld opneemt, dan heb je bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 5 procent na 18 jaar 17.333 euro. Je winst is dan 6.533 euro, oftewel 60 procent over de periode van 18 jaar.  

Daar kan geen spaarrente tegenop. Zou je 18 jaar lang 1 procent spaarrente krijgen (het huidige gemiddelde), dan kom je met een maandelijkse inleg van 50 euro uit op een eindsaldo van 11.886 euro, waarbij je uiteindelijk 10.800 euro hebt ingelegd en 1.086 euro aan rente hebt gebeurd. 

Maar met beleggen zijn er ook jaren dat het rendement tegenvalt en je saldo misschien afneemt. Daar moet je wel tegen kunnen, anders is sparen toch slimmer. Daarbij raak je nooit geld kwijt. 

En het is ook allerminst zeker of je met beleggen een gemiddeld rendement van 5 procent haalt. Je moet eigenlijk meer halen dan dat, want de beleggingsinstelling rekent kosten. Sparen daarentegen brengt weinig of geen kosten met zich mee. 

Wat moet ik kiezen? 

Als je kijkt naar het verleden, komt beleggen al snel als winnaar uit de bus. Hoe beleggingen voor je kind zich zullen ontwikkelen, kan alleen de toekomst leren. 

Toch zijn er wel redenen te geven waarom je beter zou kunnen kiezen voor beleggen of juist voor sparen. We zetten er een aantal op een rij. 

Daarom beleggen 

· Je hebt het geld dat je opzij zet niet nodig om rond te komen. 

· Je hebt een buffer voor onvoorziene uitgaven. 

· Je hebt voldoende tijd om de beleggingen te laten renderen. 18 jaar is zeker genoeg. 

· Je weet dat het rendement ook negatief kan zijn en dat je je inleg kunt verliezen. 

· Je bereidt je voor op tegenvallende resultaten. 

Daarom sparen 

· Je wilt zeker weten dat je je inleg niet kunt verliezen. Je inleg kan wel minder waard worden door inflatie. 

· Je wordt nerveus als je beleggingen in waarde dalen. 

· Je wilt geen kosten betalen aan een bank of beleggingsinstelling. 

· Je vindt dat sparen beter bij je past. 
 

Als je niet kunt kiezen tussen sparen of beleggen, het kan ook allebei! 

Tips voor beleggen voor je kind 

· Open een beleggingsrekening bij een bank of beleggingsinstelling. Dat kan een speciale kinderrekening zijn, maar je kunt ook een beleggingsrekening openen op je eigen naam en het geld later aan je kind schenken. Bekijk het overzicht van banken die voor jou beleggen op onze zustersite Beleggingsrekeningen.nl. 

· Zorg dat je goed gespreid belegt, bijvoorbeeld in een wereldwijd beleggingsfonds of een indextracker. 

· Kies een risico dat bij je past of laat je hierover adviseren door de beleggingsinstelling. 

· Bouw het risico zo nodig af als het kind ouder wordt. Daarmee beperk je het risico dat de beleggingswinst in de laatste jaren voor zijn of haar 18de sterk afneemt. 

(Redactie Spaaronline, José Mast, Ton Hermans, 1 juni 2023; Foto: Shutterstock) 

Lees ook: 

Vijf spaarrekeningen met een veel hogere rente dan die van je huisbank

Sparen bij een beleggingsbank, is dat slim?